Kredyt hipoteczny – rata stała – może się zmieniać!
Jednym z najważniejszych parametrów kredytu , jest to, czy raty będą stałe czy też malejące.
Jaka jest różnica między nimi. W zasadzie samo nazewnictwo już nam o tym mówi. Zacznijmy jednak od samej konstrukcji raty. Rata kredytowa składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Ich suma daje nam ratę do zapłaty.
RATY MALEJĄCE to takie w których rata kapitałowa jest stała! Oblicza się ją poprzez podzielenie wartości całego kredytu przez liczbę rat, jaką zakłada kredyt. Do tej części doliczana jest co miesiąc część odsetkowa , która jest zmienna, ze względu na to, że zmniejsza się kapitał pozostały do spłaty.
RATY STAŁE to takie raty, które są dla danego oprocentowania stałe przez cały okres kredytu. Mają one więc ruchomą cześć kapitałową oraz odsetkową (ponieważ co miesiąc zmniejsza się także kapitał do spłaty). Są one wyliczane w taki sposób, że najpierw wyliczamy ratę odsetkową a potem dokładamy część kapitałową w takiej wysokości, żeby rata całkowita do zapłaty była równa co miesiąc.
UWAGA!
RATA STAŁA MOŻE SIĘ ZMIENIAĆ!!!
Jak to , przecież miała być stała! Wiele osób może mylnie zakładać, że przez cały okres kredytu będzie spłacać taką samą wysokość raty. Tak by było, gdyby oprocentowanie kredytu było stałe. Niestety tak nie jest, gdyż stopy procentowe zmieniają się nawet co kwartał, co wpływa na obliczanie części odsetkowej naszej raty a tym samym i całej raty. Dzieje się tak, ponieważ o racie kredytowej decyduje nie tylko kwota kredytu i oprocentowanie a jeszcze okres spłaty, który jest wybrany przez nas na początku i raczej niezmienny przez czas spłaty.
Gdyby w przypadku zwiększenia się stóp procentowych na rynku , bank nie zwiększył nam „stałej raty”, mogłoby to spowodować, że nie spłacilibyśmy kredytu w określonym czasie (np. 30 latach). Na szczęście zmiany raty w wyniku zmian oprocentowania , nie są aż tak wielkie i raczej nie spowodują podwojenia się raty. Należy pamiętać, że oprocentowanie może się podnosić, ale także i obniżać, wówczas rata nam się zmniejsza 
są więc i pozytywne aspekty tego mechanizmu!
O tym, które raty wybrać czy malejące czy stałe piszemy w innym artykule!