Każdy rok przynosi wiele pytań z zakresu finansów , zwłaszcza dla kredytobiorców . Interesują się i słusznie jak będą wyglądać kursy walut oraz oprocentowanie, czyli czynniki wpływające na wysokość rat kredytu.
W dniu 1 stycznia 2012 wejdzie rekomendacja SIII, która wprowadzi wiele zmian do obecnego systemu udzielania kredytów hipotecznych.
Po pierwsze, banki będą wyliczać zdolność kredytową dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania. Oczywiście to zdecydowanie obniży wysokość dostępnego kredytu.
Po drugie, jeśli okres spłaty kredytu będzie się pokrywał w jakiejś części z emeryturą kredytobiorcy, to w wyliczenie zdolności kredytowej musi uwzględnić prawdopodobny spadek miesięcznych dochodów na emeryturze. Według obecnych szacunków nasza emerytura będzie wynosiła od 20 do 60 proc. ostatniej pensji. Tak istotny spadek dochodów na emeryturze może spowodować, że wielu kredytobiorców nie będzie stać na płacenie miesięcznych rat gdy przejdą na emeryturę. Poprzez rekomendację SIII , właśnie takiej sytuacji chce przeciwdziałać Komisja Nadzoru Finansowego.
Może się więc okazać, że kredyt będzie możliwy do otrzymania jeśli planowana spłata kredytu nastąpi przed 65 rokiem życia. Ewentualnie innym rozwiązaniem może być udzielenie kredytu z dłuższym okresem spłaty (zachodzącym na czas emerytury), ale w ratach malejących, co da pewność, że w okresie otrzymywania emerytury raty będą na tyle niskie, że mimo spadku dochodów klient nie będzie miał problemu ze spłatą. Niestety to rozwiązanie ma też minus, na początku okresu spłaty wymagana będzie znacznie wyższa zdolność, gdyż raty będą wysokie i będą malały dopiero wraz z upływem czasu.
W momencie zakupu nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym, może wystąpić możliwość lub konieczność udziału własnego , czyli wpłacenia określonej kwoty za nieruchomość (a resztę daje bank w kredycie).
Jednak trzeba pamiętać, że zakup mieszkania lub domu, często wiąże się z koniecznością jego remontu lub wykończenia.
Warto przemyśleć, tę kwestię wcześniej i zdecydować o jaką wysokość kredytu wnioskować. Obecnie większość banków wymaga udziału własnego, lub też czasami przy udziale własnym w kredycie mamy nieco niższe oprocentowanie.
Jeśli mamy jednak odłożoną gotówkę, nie zawsze będzie się opłacać wpłacać ją jako udział własny w zakupie nieruchomości. Jeśli już załatwiamy formalności kredytowe, często lepiej będzie wziąć kredyt maksymalny jaki oferuje nam bank dla danej nieruchomości, a swoje środki zostawić na dobrej lokacie.
Często osoby wpłacają wszystkie oszczędności jako udział własny, a potem za miesiąc idą po kredyt gotówkowy (lub kilka) na remont lub wykończenie mieszkania! Jest to błąd, gdyż oprocentowanie takich kredytów jest znacznie wyższe a do tego ma on krótszy okres spłaty co od razu odzwierciedla się w wysokich ratach.
Podobnie można postąpić, gdy chcemy kupić np. sprzęt agd lub rtv. Po co mamy brać na niego drogi kredyt gotówkowy, skoro możemy ująć ten wydatek w kredycie hipotecznym i mieć dzięki temu niskie oprocentowanie.
Oczywiście kluczowe jest tutaj posiadanie własnej gotówki, gdyż banki nie udzielają teraz kredytów na 110% wartości nieruchomości, co więcej są skłonne do zaniżania wart. nieruchomości. Chodzi o to, żeby dobrze przemyśleć kwotę kredytu i nie spieszyć się do zwiększania udziału własnego, gdyż potem może pojawić się konieczność brania kredytów gotówkowych!
Życie pisze różne scenariusze i mając kredyt na daną nieruchomość, możesz potrzebować ją sprzedać przed zakończeniem spłaty kredytu. Czy jest w ogóle taka możliwość? Jakie niesie ze sobą konsekwencje i komplikacje? Takie pytania na pewno sobie zadasz.
Jak to zwykle bywa, zmian prawa jedno poprawia a drugie psuje. Niestety ostatnio przeprowadzone zmiany w hipotece powodują dość duże zagrożenie dla nabywców nieruchomości, głównie od deweloperów.
Od 20 lutego 2011r. wchodzą w życie przepisy zmieniające niektóre kwestie dotyczące hipoteki.
Jak wiadomo hipoteka służy zabezpieczeniu wierzytelności. W razie problemów ze spłatą kredytu zabezpieczonego na nieruchomości, kredytodawca może skorzystać z ustalonej hipoteki i sprzedając nieruchomość, może dokonać spłaty długu.
Rekomendacja S to dokument, który został przygotowany przez Komisję Nadzoru Bankowego. Dotyczy on wyliczania zdolności kredytowej w przypadku kredytów walutowych. Powodem pojawienia się takiego dokumentu była bardzo szybko rosnąca liczba kredytów udzielonych w obcej walucie , zwłaszcza we frankach szwajcarskich.